מושגי יסוד בעולם הביטוח שכל אחד צריך להכיר
עולם הביטוח עשוי להיראות מורכב ומסובך, אך הכרת מושגי היסוד תסייע לכל אחד להבין טוב יותר את הפוליסות השונות וכיצד הן משפיעות על הכיסוי הביטוחי. במאמר זה נסקור את המונחים החשובים ביותר בתחום הביטוח שיעזרו לכם לקבל החלטות מושכלות ולבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם.
1. פוליסת ביטוח
פוליסה היא חוזה מחייב בין המבוטח לבין חברת הביטוח, שבו מפורטים תנאי הכיסוי, הסיכונים המכוסים, הזכויות והחובות של שני הצדדים. חשוב לקרוא את הפוליסה בעיון כדי להבין את היקף הכיסוי והתנאים החריגים.
2. פרמיה
הפרמיה היא התשלום החודשי או השנתי שמשלם המבוטח לחברת הביטוח בתמורה לכיסוי הביטוחי. גובה הפרמיה נקבע לפי סוג הביטוח, רמת הסיכון, וגורמים אישיים כגון גיל, מצב בריאותי או היסטוריית תביעות קודמות.
3. השתתפות עצמית
זהו הסכום שהמבוטח נדרש לשלם מכיסו בעת תביעה לפני שחברת הביטוח מכסה את היתרה. גובה ההשתתפות העצמית משתנה בהתאם לסוג הביטוח ולתנאי הפוליסה שנבחרו.
4. ביטוח חובה וביטוח רשות
-
ביטוח חובה – כיסוי ביטוחי שהחוק מחייב לרכוש, כמו ביטוח רכב חובה, המכסה נזקי גוף לנוסעים ולהולכי רגל במקרה של תאונה.
-
ביטוח רשות – כיסוי ביטוחי שאינו מחויב בחוק אך ניתן לרכוש לפי שיקול דעתו של המבוטח, כמו ביטוח דירה או ביטוח בריאות פרטי, המספקים רשת ביטחון רחבה יותר.
5. כיסוי ביטוחי
הכיסוי הביטוחי מגדיר את השירותים והנזקים שחברת הביטוח מתחייבת לשלם עליהם במקרה של אירוע ביטוחי. חשוב לוודא שהכיסוי מתאים לצרכים האישיים ולסיכונים הרלוונטיים.
6. החרגות
החרגות הן סעיפים בפוליסה המפרטים אילו מצבים אינם מכוסים. לדוגמה, בפוליסת ביטוח בריאות, מחלות קיימות עלולות להיות מוחרגות, כלומר לא יכוסו במקרה של תביעה.
7. תקופת אכשרה
פרק זמן מרגע רכישת הפוליסה שבו הכיסוי הביטוחי עדיין לא נכנס לתוקף. תקופה זו קיימת בעיקר בביטוחי בריאות וביטוחים סיעודיים, ונועדה למנוע רכישת ביטוח רק לאחר שהמבוטח יודע שהוא זקוק לו באופן מידי.
8. ערך כינון וערך שיפוי
-
ערך כינון – סכום ההחזר במקרה של נזק, בהתבסס על עלות רכישה חדשה של הפריט הנפגע, ללא הפחתת בלאי.
-
ערך שיפוי – סכום ההחזר בהתאם לערכו של הפריט במועד הנזק, תוך הפחתת בלאי ושחיקה מצטברת.
9. תביעת ביטוח
תהליך שבו המבוטח פונה לחברת הביטוח לקבלת פיצוי בגין אירוע המכוסה בפוליסה. התהליך כולל הגשת מסמכים, הוכחת הנזק ולעיתים גם בדיקה של שמאי או גורם מקצועי.
10. ביטוח משנה
חברות ביטוח גדולות מגבות את עצמן מול סיכונים גדולים על ידי רכישת ביטוח משנה מחברות ביטוח אחרות. כך הן מפזרות את הסיכון ומבטיחות יציבות כלכלית במקרה של אירוע ביטוחי רחב היקף.
לסיכום
היכרות עם מושגי היסוד בעולם הביטוח תאפשר לכם להבין טוב יותר את הפוליסות שאתם רוכשים, להשוות בין הצעות ולבחור את הכיסוי המתאים ביותר לצרכים שלכם. מומלץ לקרוא את האותיות הקטנות, לבדוק היטב את התנאים ולהתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי כדי להבטיח קבלת החלטות מושכלות ובטוחות.
