כשאנו עורכים פוליסת ביטוח אנו מתבקשים להכריז על מוטבי פוליסה בשעת מוות חלילה וחס.
החיים דינאמיים ומשתנים מעת לעת, מה קורה במצב שגבר רשם את אשתו כמוטבת בפוליסה ולאחר מספר שנים התגרש או להפך? האם המוטבים בפוליסה גוברים על מוטבי הצוואה? למי נרצה להוריש את כספנו? שאירים, יורשים, מוטבים ומה שבניהם
סעיף 147 לחוק הירושה קובע את הכלל, ועל פיו כספי קופות גמל וביטוח אינם מהווים חלק מהעיזבון, כלומר הם אינם מתחלקים לפי דיני הירושה, אלא משולמים על פי הוראה שנתן המוריש בחייו לחברת הביטוח או לקופת הגמל.
מה קורה במצב בו סטטוס המשפחה השתנה והמוטבים בפוליסות הביטוח הם כבר לא היורשים בצוואה? על מנת לעשות סדר, בואו נסקור תחילה את המושגים:
שאירים– בני המשפחה הזכאים לקבל את פיצויי הפיטורין בקופת גמל וביטוח המנהלים של הנפטר. השאירים הם בן/בת זוג של העובד/ת בשעת פטירתו/ה, לרבות הידוע/ה בציבור כבן/בת זוגו/ה והוא/היא גר/ה עמו וכן ילדי העובד. כספי הפיצויים יחולקו שווה בשווה בין השאירים.
שאירים בקרן פנסיה- בן/ בת הזוג וילדים עד גיל 21, הורה נתמך וילד/ה נבחר עם מוגבלות.
יורשים ע"פ דין- הזכאים לקבל את רכושו ועזבונו של המנוח רק אם לא נכתבה צוואה, בכלל זה היורשים הינם בן/בת זוג, ילדים והורי המנוח/ה.
יורשים ע"פ צוואה- הזכאים לירושה הם מי שקבע הנפטר לקבל את עזבונו.
מוטבים– מי שנקבעו על ידי עמית בקרן פנסיה, בקופת גמל או בקרן השתלמות או על ידי מבוטח בביטוח מנהלים כזכאים לקבל את הכספים בשעת מותו.
תגמולי ביטוח חיים הינם חריגים להסדרים הקבועים בחוק הירושה, ומאחר והם אינם כלולים בעיזבונו של הנפטר הם לא יחולקו לפי חוק הירושה או לפי צוואה, כמו גם כספים שנמצאים בביטוח מנהלים, קרן פנסיה והשתלמות. הכספים מגיעים לידי המוטבים הרשומים בפוליסה בלבד, גם במקרה שזהות המוטבים נמצאת בסתירה לזהותם של היורשים על פי צוואה, וגם אם בצוואה יש הוראות אחרות לגבי הכספים שבפוליסת ביטוח החיים.
להלן דוגמא: אם אדם שכח לשנות את פרטי המוטבים בפוליסת ביטוח החיים שלו, התגרש והתחתן שוב, או חי עם בן/בת זוג חדש, והמוטב הרשום בפוליסה נשאר בן הזוג ממנו התגרש – כספי הפוליסה יעברו לבן הזוג הגרוש (הראשון), גם אם בצוואה נקבע שהעיזבון יעבור לבן הזוג החדש.
איציק שלומוביץ, מנכ"ל עטרת ביטוח און ליין בעפולה: " חשוב לזכור כי שינוי סטטוס בחיים מצריך שינוי והוספת מוטבים בפוליסות הביטוח. על בעל הפוליסה האחריות לדווח לחברה שמנהלת את פוליסת ביטוח החיים לגבי שינוי שמות המוטבים שכן לא יקרה מצב בו כספי הפוליסה יועברו למוטב שאינו רלוונטי עוד. כמו כן יש לזכור כי בעת כתיבת צוואה ניתן להוסיף כי יורשי הצוואה הם המוטבים בפוליסת הביטוח, קופות הגמל וקרן הפנסיה, וזאת על מנת שהמוטבים הרשומים בפוליסה יהיו באמת מי שהמנוח רוצה להשאיר להם את עזבונו וכספיו".
