תכנון עתידו של הילד שלכם, צריך לכלול בתוכו תכנית חיסכון טובה ורווחית
נולד לכם תינוק או תינוקת? באופן טבעי הורים טריים חושבים רחוק מאד ומתחילים לתכנן את עתידו של התינוק מהרגע שנולד. טיול אחרי צבא, לימודים באוניברסיטה ואפילו חתונה נלקחים בחשבון. לצורך כך ממהרים ההורים לפתוח תכנית חיסכון לילדים. שיקול חכם והגיוני. אך רוב ההורים אינם יודעים איזו תכנית לפתוח וכיצד.
האם כדאי לבחור בתכנית חיסכון בבנק במסלול שקלי או מסלול צמוד מדד. האם לחסוך באמצעות הפקדה חודשית לקרן נאמנות או לפוליסת ביטוח המשקיעה במניות או באגרות חוב.
מאפיינים של תכנית חיסכון לילדים
השקעה לטווח ארוך – תכנית חסכון לילדים הינה תכנית המיועדת לטווח ארוך (יכולה להגיע ל 20 שנה). התכנית תתבסס לרוב על הפרשת סכומים חודשיים קטנים יחסית (200 עד 250 שקלים) לכל ילד לאורך תקופת החיסכון.
חיסכון בגובה קצבת הילדים – רצוי שסכומי הכסף לא יהוו נטל כלכלי על הניהול הפיננסי השוטף שלכם. כמו כן, מומלץ שהסכומים יהיו תואמים לסכום קצבת הילדים שאתם מקבלים מידי חודש מהמוסד לביטוח הלאומי.
רמת הסיכון של התוכנית – תכניות חסכון סולידיות הכוללות ריבית נמוכה לשנה, יוצעו לכם על ידי הבנק. הן יתנו לכם בטחון, אולם את הרווחים המשמעותיים יותר אתם עשויים להשיג על ידי השקעה במניות. זאת באמצעות הפקדה חודשית לקרן נאמנות, לתעודת סל או פוליסות חסכון המשקיעות במניות.
באיזה מסלול כדאי לבחור?
ראשית, אתם יכולים להשקיע שני שליש מטווח ההשקעה במניות, תוך התעלמות מהתנודתיות שקיימת בשוק זה (היא אינה צריכה להשפיע עליכם במידה ואינכם מושכים את הכסף שנצבר לזכותכם). בשליש שנותר תוכלו להשקיע במסלול סולידי יותר (לדוגמא, אגרות חוב ממשלתיות). הסיכון והתנודתיות בתוכניות חיסכון המשקיעות במניות הם אמנם גדולים, אך בטווח הארוך, הסיכוי לקבל תשואה גבוהה הוא רב יותר.
בסיכומו של דבר, מאחר ובתכניות חיסכון מדובר בהשקעה לטווח ארוך, קיים סיכוי סביר כי בשוק ההון תקבלו תשואות גבוהות יותר מתשואות של תכניות חיסכון סטנדרטיות של הבנק.
מקרה מבחן של השקעה בתכנית חיסכון, אילו הייתה נפתחת לפני 21 שנה (חודש אוגוסט, שנת 1994)
נבדוק השקעה חודשית של 300 שקלים במניות (מדד תל אביב 25) במשך עשרים ואחת השנים האחרונות. (החל מחודש אוגוסט 1994 עד יולי 2015) לעומת השקעה בתכנית חיסכון בבנק, שהבטיחה לפני 21 שנה ריבית של 4% לשנה. להלן התוצאות:
בתכנית שהושקעה במניות (בגרף הכחול) הצטברו 227 אלף שקלים (תשואה שנתית של יותר מ-10% לאחר הפחתת דמי ניהול). זאת לעומת 122 אלף שקלים שהצטברו בתוכנית חיסכון בבנק שנפתחה באוגוסט 1994 (בגרף האדום).
לצפייה בהגדלה לחץ כאן >>
שיקולים נוספים בבואכם לבחור תכנית חיסכון לילדים
נזילות ונקודות יציאה – בפוליסת ביטוח, קרן נאמנות ותעודות סל ניתן בכל רגע לממש את התכנית ולשחרר את הכספים, זאת לעומת תכניות חסכון מבטיחות ריבית בהן קיים קנס בשל שבירה.
ביטוח שחרור מתשלום – בפוליסת חסכון ניתן לשלב ביטוח שחרור מתשלום. כלומר, במקרה של אובדן כושר עבודה ניתן להמשיך ולבצע ההפקדות החודשיות, רק שבמקרה זה חברת הביטוח תעשה זאת במקומכם.
חיסכון בתשלום מס רווחי הון – על הרווחים בשני סוגי התכניות קיים מס ריווחי הון. לכן אם ניתן, מומלץ לחסוך באמצעות קופת גמל על שם הסבים במידה והם זכאים לכך. במהלך זה תחסכו את תשלום מס רווחי ההון.
בברכה,
כפיר סרוסי
